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个人养老金制度正式出炉，未来能领过万元的养老金吗？可以这样做

4月21日，国务院办公厅发布了《关于推动个人养老金发展的意见》标志着我国的个人养老金制度的一系列要求正式出炉。具体是有哪些要求呢？

个人养老金制度是社会养老保险的补充制度，参加人群限定于在中国境内参加了城镇职工基本养老保险和城乡居民养老保险的劳动者。就目前来看，覆盖范围大约在7.5亿人左右（2020年我国就业人员总数量是75064万人）。

个人养老金制度是一项非常自由的养老积蓄制度。个人可以根据自己的收入情况确定缴费的钱数。参加个人养老金制度会形成个人养老金资金账户，资金账户中的资金。可以用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品。这些产品是国家经过筛选的，运作安全、成熟稳定、标的规范、侧重长期保值，可以满足不同投资者偏好。

一般来说，个人理财的风险承受能力分为五级，理财产品的风险等级也相应的划分为五级。投资者只能购买低于或等于本人风险承受能力的理财产品。风险承受能力不仅仅与个人收入水平有关，还跟年龄、职业、个人承受能力、风险偏好等有关。如果说是20来岁的年轻人，是有稳定岗位的公务员，个人愿意承受本金全部或者大部分损失的风险，希望资产快速增值，这就属于激进级的风险承受能力了。

如果我们按照每年1.2万元的个人养老金上限缴费（每月1000元的投入，相信很多人还是承受得起的），如果能够每年稳定实现6%的收益，缴费30年，本金和收益能有多少呢？按照等比数列计算公式可以得出，退休时的个人养老金资金账户能有94.8万元，近100万元。美国早就实行了这样的个人养老金账户，其很多账户都大量投资股票或基金，目前美国职工有80多万个人养老金账户，其内的余额超过了100万美元。

养老理财产品的收益率还是非常高的。从银行理财子公司去年开始实践的养老理财产品来看，业绩比较基准利率普遍在5%~8%，差不多能够赶上社会平均工资的增长速度了，还是很不错的。

参加个人养老金，也必须参加职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险。实际上，每月能够再掏出1000元来买个人养老金的人，肯定会首选参加职工基本养老保险，其有关待遇更高一些。假设参保人按照60%档次缴纳养老保险30年，按照养老金计算公式，能领多少养老金呢？由于平均缴费指数是0.6，基础养老金部分是24%的退休上年度社会平均工资。个人账户养老金，要看退休时养老保险个人账户的余额和退休年龄确定的计发月数。

退休年龄确定的计发月数十四五期间将会修订完善，未来不一定会是60岁139个月了。像江苏省，2022年最低缴费基数是4250元，每月记入个人账户340元，一年仅仅是4080元。养老保险个人账户也有记账利率的，2021年的记账利率是高达6.69%。如果按照6%的复利计算30年，本息余额能达到2.2万元左右。

实际上每年最低缴费基数也会上涨，缴费钱数也在增多。如果按照每年社平工资增加6%计算，实际上每一年养老保险缴费形成的个人账户余额都是2.2万元左右，因此缴费30年，个人账户余额是66万元左右。

未来社平工资有多少呢？现在是7083元左右，按每年6%的比例计算，30年后预计将变成3.8万元左右。因此24%的退休上年度社会平均工资将是9120元。

假设个人账户养老金的未来是200个月，这样每月还可以领取个人账户养老金3300元左右。

个人养老金呢？退休时余额94.8万元，也是按照200个月领取，每月可以在领取4740元的个人养老金，当然这一部分钱需要缴纳个人所得税的。预计缴完之后还能剩下4500元左右。

三部分相加，结果是16,920元。现在看起来真的是一份不敢奢望的养老金。但是，在未来也仅仅相当于45%左右的社平工资水平。#个人养老金制度来了#头条热榜